皆さん、こんにちは！暮らしの安心・安全をデザインする、さっぽろ市民共済のブログライターです！
突然ですが、クイズです。次のうち、火災共済で「火災」として認められるのはどちらでしょう？

 

うっかりストーブの前に置いていた洗濯物が燃え移り、カーテンにまで火が広がった！

 

暖炉を見ながらうたた寝…気づいたら、抱いていたぬいぐるみが暖炉の中に落ちて燃えていた！

 

・・・・・タイムアップ！
「え、どっちも火事じゃないの？」と思われた方、多いのではないでしょうか。実は、共済の世界では、必ずしもそうとは限らないのです。
私たちの暮らしを守る火災共済は、「相互扶助」の精神、つまり「一人は万人のために、万人は一人のために」という助け合いの心で成り立っています。だからこそ、みんなで出し合った大切な掛金を公平に使うために、「火災」とは何か、というしっかりとしたルール（定義）があるんです。

 

今回は、意外と知られていないけれど、いざという時に絶対に役立つ「火災共済が認める『火災』の定義」について、プロの視点から鋭く、そしてわかりやすく解説していきます！この記事を読めば、あなたの防災意識がアップデートされること間違いなしですよ。

 

あなたの常識は通用しない？共済が認める「火災」の3つの条件

 

冒頭のクイズ、正解は「1」の「ストーブの火がカーテンに燃え移った」ケースです。
「えー！なんで？」という声が聞こえてきそうですね。その理由は、共済が「火災」と認めるには、主に3つの条件を満たす必要があるからです。

 

偶然性（人の意図に反しているか？）

火災は、うっかりや予期せぬ原因で発生・拡大したものである必要があります。ポイントは「本来あるべき場所以外で燃え広がったか」という場所的な偶然性です。

 

ストーブの火がカーテンに燃え移るのは、火が「あるべき場所（ストーブ内部）」から「あるべきでない場所（カーテン）」へ意図せず燃え広がったので「偶然性あり」です。

 

一方、暖炉の中にぬいぐるみが落ちて燃えた場合、燃えた場所は「火があるべき場所（暖炉の中）」ですよね。そのため、場所的な偶然性がなく、「火災」とは認められないのです。

 

もちろん、放火のように悪意によるものでも、被害者にとっては「意図に反した」出来事なので、偶然性があると見なされます。

 

燃焼性（自力で燃え広がる力があるか？）

ただ燃えるだけでなく、「自力で燃え広がる力（延焼力）」があることが条件です。 チリチリと少し焦げた程度では、燃え広がる力があるとは言えず、火災とは認められません。

 

消火の必要性（消火活動が必要なレベルか？）

燃え広がっており、消火器や水などの「消火設備、またはそれに類するものを使って消火する必要がある状態」を指します。 自分であわてて叩いて消せるような小さな火では、この条件を満たさない場合があります。

 

この3つの条件、「偶然性」「燃焼性」「消火の必要性」が揃って初めて、共済の世界では「火災」として扱われるのです。私たちの日常感覚とは少し違う、でも公平な助け合いのための大切なルールなんですね。

 

「焦げただけ」は対象外？気になる「ボヤ」の境界線

 

「じゃあ、いわゆる『ボヤ』はどこからが火災になるの？」
これは、本当に多くの方が疑問に思うポイントですよね。タバコの火をうっかり落としてしまって、カーペットに焦げ跡が…！なんて経験、ヒヤッとした方もいるかもしれません。

 

結論から言うと、アイロンやタバコの火などで少し焦げた程度では、「燃焼性（自力で燃え広がる力）」がないと判断され、火災とは認められないことがほとんどです。

 

では、どこからが火災なのか？
実務上のひとつの目安として、「ハガキ1枚分くらいの大きさまで黒く焼けて、発火寸前の状態（焼焦損）」に達した場合、「火災」として扱われることがあります。

 

もちろん、これはあくまで目安で、個別の状況によって判断されますが、ただの「焦げ」と「火災」には明確な一線があることを覚えておきましょう。

 

ここで一つ、意外な注意点があります。それは、「燃焼機器や電気製品そのもの」の損害です。

 

例えば、電子レンジが内部で過熱して発火し、レンジ本体だけが壊れたとします。この場合、他の場所に燃え移っていなければ、「当該機器のみの損害」とされ、火災共済の対象外となるのです。

 

ストーブやパソコンなども同様です。あくまで「火災共済」は、燃え広がった結果生じる家屋や家財の損害を保障するためのもの。製品自体の故障や不具合を保障するものではない、と理解しておくと良いでしょう。

 

これもまた、相互扶助の制度を健全に維持するための大切なルールなのです。

 

 

ヒーローの代償？消火活動による「二次被害」も助け合いの輪でカバー！

 

火災が起きた時、被害は炎によるものだけではありません。消火活動による水浸しや、延焼を防ぐための壁の破壊など、「二次的な被害」が発生することも多々あります。
「燃えているわけじゃないから、これは自己負担なのかな…」なんて心配、ご無用です！

 

火災共済の素晴らしいところ、それは「相互扶助」の精神がここにも生きていること。

 

火災の被害を食い止めるために必要だった消火活動による損害は、「火災による損害」としてしっかりと保障の対象になります。

 

具体的には、

 

• 消防車からの放水で、家の中が水浸しになった。
• 隣の家に燃え移るのを防ぐため、やむを得ず壁やドアを破壊した。
• 燃えている家から家財道具を運び出す際に、傷がついたり壊れたりした。

 

これらの損害は、地域全体の被害を最小限に抑えようとした、いわば「勇気ある行動の代償」です。その負担を一人に背負わせるのではなく、共済という助け合いの輪で支え合う。これこそが、私たちが地域に根ざし、大切に育んできた「相互扶助」の価値そのものだと言えるでしょう。

 

さらに、驚きの事実をもう一つ。
もし、煙が充満していたため消防隊が出動し、延焼の危険ありと判断してドアを破壊したとします。しかし、調べてみたら火災ではなく、お鍋の空焚きだった…。こんな場合でも、

 

専門家である消防署員が必要と判断して行った行為による損害は、「火災による損害」として認められることがあるのです！ これは、いざという時にためらわず、迅速な避難や通報を促すための、非常に心強いルールと言えますね。

 

知ることで、守れる暮らしがある

 

いかがでしたか？「火災」という一言にも、私たちの常識とは少し違う、深くて大切な定義があることをお分かりいただけたでしょうか。

 

共済の「火災」には「偶然性」「燃焼性」「消火の必要性」の3条件が必要。

単なる焦げ跡は対象外。ボヤと火災には境界線がある。

消火活動による水浸しや破壊といった二次被害も、手厚く保障される。

 

一見すると複雑に感じるかもしれませんが、これらのルールはすべて、組合員の皆さんからお預かりした大切な掛金を、公平かつ適切に活用し、「相互扶助」という共済の仕組みを守り続けるためにあります。

 

「知は力なり」という言葉がありますが、防災や共済の知識もまさに同じです。正しい知識を持つことが、万が一の時にあなた自身と大切な家族、そして地域社会を守る大きな力となります。

 

私たち札幌市民共済は、これからも単に共済金をお支払いするだけでなく、こうした暮らしに役立つ知恵や情報を発信し続けることで、地域社会の安全・安心に貢献していきたいと考えています。
あなたの「もしも」に、確かな安心と助け合いの輪で寄り添う。それが私たちの変わらぬ使命です。